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父母走后大龄自闭症孩子怎么办?老家长卢莹谈保险金信托和保险那些事

作者:ALSO孤独症 2021-06-24
岁末年初,大陆首个“保险金信托+定向慈善捐赠”的信托服务落地,委托人是圈内非常熟悉的老家长卢莹。

 

伴随着森森成人,卢莹(左一)要考虑的事越来越多。

 

陪伴儿子森森的成长过程中,卢莹跟所有家长一样,都在思考孩子未来的保障。2016年,她首吃螃蟹,成为第一个选择保险金信托的谱系家长。但这仍没能打消她的顾虑,钱不是万能的,只有经济保障远远不够。出于此,2020年末,卢莹与中信信托、深圳壹基金公益基金会三方协商后,与中信信托签订补充协议,她出钱支持壹基金筹建监护监督体系,未来让包括森森在内的更多孩子受益。
保险金信托是一种怎样的服务?以何种方式运作?能带给孩子什么保障?又存在哪些风险?小编通过对卢莹的采访,为大家答疑解惑,提供参考。
正式开始前,先来厘清两个概念。

 

信托是什么

信托是一种法律关系,心智障碍者家长把自有的财产委托给受托人,将孩子设置为受益人,用于孩子未来的生活需要,如居所、衣食住行、医疗、看护等方面的开支。受托人可以是自然人或者法人,目前以信托公司担任受托人为主。我们常听闻的家族信托,就是高净值人士为防止子孙过度挥霍败光家产,把资产委托给信托公司打理,如果未来委托人离婚分家产、意外死亡或被人追债,这笔钱都将独立存在不受影响。

保险金信托又是什么

即“一份高额人寿保险+一份信托”。保险金信托是家族财富管理服务工具的一种,是委托人以财富的保护、传承和管理为目的,将人寿保险合同的相关权利【如身故受益权、生存受益权、分红领取权(如有)等】及对应的利益【如身故理赔金、生存金、保单分红(如有)等】和资金等作为信托财产,当保险合同约定的给付条件发生时,保险公司将按保险约定直接将对应资金划付至对应信托专户。信托公司根据与委托人签订的信托合同管理、运用、处分信托财产,实现对委托人意志的延续和履行。

 

01
信托要花多少钱?如何支付?
发愁不能解决任何问题,卢莹是个理性的人,森森的未来不能单纯指望国家来安排,自己也不会长生不老一直陪着他,尽早谋划才能尽早受益。

 

小时候的森森和妈妈

 

多年来,卢莹一直在寻找适合森森的金融产品。把钱一次性给孩子,他不会花也没概念;给监护人,有道德风险,要是有个信誉良好的第三方来执行分配,会更牢靠。所以,2016年,看到中信信托的保险金信托业务推出后,卢莹决定试一把,成了了他们第一位来自特殊家庭的客户。
她给自己在保险公司买了一份高额寿险,受益人不是自己,也不是森森,而是信托公司。投保人去世后,保险赔偿金转入中信信托,信托公司负责保管资产并实现保值增值,并按信托合同约定的方式为森森的未来提供基本生活所需。
肯定会花很多钱吧?
 
银保监会2018年下发的“37号文”明确:“家族信托财产金额或价值不低于1000万元。”(很多家长可能看到这里就想放弃了,暂且留步,且听卢莹再细细道来。)
 
卢莹解释,保险金信托相比家族信托,门槛有所降低,且可以分20年供。比如,家长为孩子购买了价值1000万的保险金信托,即便立马拿不出这么多现金,但通过购买高额寿险,借助保险杠杆,能催生出1000万保额,等家长去世,保险公司会赔1000万给信托公司。
1000万保额,折成保费是多少?这因人而异。假设家长购买的保险合同保费是500万(杠杆按两倍算正好1000万),家长可以分20年供完500万,即每年要交25万。当家长交上第一年的保费25万后,保险合同就开始生效,即便家长未供完这500万就去世,保险公司也一样赔付1000万给信托公司。与此同时,家长还要跟信托公司签一份合同,列明财产的分配方案等事项。
02
信托公司怎么选?没那么多钱咋办?
市面上,500万、300万,甚至100万保额也能办下来保险金信托,靠谱吗?
关于保险金信托的准入门槛,小编通过业内人士了解到,保险金信托门槛确实有低于1000万元的,根据各信托公司提供服务的不同而不同。在此,卢莹提醒,家长在选择信托公司时除了考虑到自身家庭的收入,同时也要注意甄别信托公司的实力。据统计,截至2017年末,全国正式获得中国银监会批准,具有运营牌照的信托公司只有68家,其中大部分带有国有资本背景,还有少量民营企业控股的。由于国家的数量控制,信托牌照就是金字招牌,代表着信誉和实力。

 

森森一家

 

不过,近两年有个值得警惕的现象,信托公司特别是民营信托公司踩雷的比较多,整个信托行业的社会信用在降低,风险在提高。
“所以,我几乎不向家长推荐信托这条路,与其背负这么大的经济压力,不如选择保险。保险的风险比较低,门槛也比较低,选择比较多。”卢莹说。
话说回来,保险虽花样繁多,但适合心智障碍群体的几乎没有,面向大众的商业保险产品都拒保孤独症人士;安心工程和心智宝是种选择,但也都只是基本保险,且保额太低,真正发生大风险时,解决不了问题。
卢莹倒是推荐年金险,很像买社保,虽然没有杠杆,不会N倍赔付,但丰俭由人,买1万块也行,买100万也行,返还时间还能约定,家长能看到孩子定期拿到钱,并帮他安排好资金使用。而且,年金险对家长的年龄和身体健康状况要求不高,供完就可支付,一次性缴清也行。
“生意失败或大人身体健康、婚姻家庭出了问题,都不会影响孩子未来的生活,这也是年金险的优势所在。”卢莹补充,“不能等所有条件成熟了才开始想后路,很多保险的购买条件跟家长的年龄、健康挂钩,我们都已经不年轻了,再拖下去,更买不到合适的保险。所以我宁可让监护人、监察人留白,也要先把保险买了。”这也是卢莹给家长的重要提醒。
 
03
为什么把钱给壹基金?用来干什么?
从2016年到2020年,我国心智障碍服务领域不断发展变化,不少新概念、新服务应运而生。但即便有了保险金信托,卢莹的痛点仍没有得到彻底解决,她看不到信托服务兑现的那天(寿险同样存在这个弊端),也无法再修改信托合同。

 

森森和妈妈,孩子越长大越懂事。

 

“我需要一个值得信赖的社会组织,监督资金去向和使用情况,使森森不仅有钱花,还能及时得到他所需要的服务,所以我主动找了壹基金。”卢莹说,就这样,壹基金成为保险金信托的又一个受益人,卢莹与信托公司约定,通过个性化的条款和服务设置,在她进行资金追加后,实现了向壹基金每年定额分配捐赠,用于促进心智障碍人士监护监督体系的建立,以及在受益人身故后一次性定向捐赠给壹基金,用于支持海洋天堂计划。
什么叫“每年定额分配捐赠”,即卢莹每年都会向壹基金账户捐赠10万元,这笔钱不是像一瓢水倒进大海,而是有一个指定的用处,它将作为启动资金,用于心智障碍人士监护监督体系的建立,把这个空白服务建立起来。
当下,很多谱系家长在圈内创业,自办服务机构,或开办供特殊群体实习、就业的烘培坊、咖啡店等,让更多孩子有处可去,但这样的平台很难赚钱,甚至需要贴钱维系。她建议,如果家庭有经济实力,可以通过信托合同设置社会组织受益人,分配一部分资金流向社会组织,比如烘培坊每月倒贴1万元,那信托公司每月给它分配1万元就可以正常运作,孩子也会终身有靠。
所以说,不管保险还是信托,对孤独症人士漫长的生活来说,都是万里长征第一步,它只是用不同方式解决了经济保障问题,可我们的孩子面临的不只这些。
“只能说,作为探索,现在又迈出去一步,毕竟光有钱还不够。”在卢莹看来,搭建心智障碍人士的自主生活体系,需要“资产管理 + 监护人 +服务机构”三足鼎立,服务机构要做好行业发展工作,为孩子提供包括集中养护、社区养护、居家养护等在内的支持模式,并不断提高他们的独立生活能力;资产管理可以交给相对成熟的商业金融管理机构;目前最迫切的是建立监护、监督管理体系,这也是最需要政府职能部门介入和重视的关键。
综上所述,小编简要整理了几种家长可选择的信托和保险选项,以及各自的优缺点,供参考:
 

1

委托给信托公司

家族信托

1000万现金起

保险金信托

一份高额寿险合同 + 一份信托合同

费用

信托设立费3万元,管理年费1%。此后,每增加一条个性化条款多缴1万元。

优点

可按信托合同提供个性化服务。

缺点

受制于终身寿险只有在被保险人去世后才能理赔,所以信托合同的执行也要等到家长去世后,且不能修改。(追加资金的家族信托可以在生前就有资金进入信托。)

 

2

委托给保险公司——寿险

优点1

有杠杆,能以较少的保费获得N倍保额。

优点2

投保第一年即可产生保障。

优点3

可分10年、20年支付保额。

缺点1

家长去世后才兑现。

缺点2

对家长年龄、健康状况要求较高,建议尽早购买。

3

委托给保险公司——年金险

优点1

供完就可以支付(还可以趸缴),家长可安排资金使用。

优点2

孩子可作为被保险人。

优点3

对家长的年龄健康状况要求不高。

缺点1

保费高,没有杠杆,不会有N倍赔付。

4

委托给公证处

优点

我国法定提存机关,适合买不到保险的家庭。

费用

管理年费1%。

缺点

没有投资收益。

本文照片由卢莹女士提供

ALSO孤独症

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